7 Raisons Pour Lesquelles Les Cartes de Crédit Peuvent être Si Dangereuses

Les cartes de crédit comme mode de paiement sont plus populaires que jamais parmi les Canadiens. En fait, la Banque du Canada a indiqué que l’utilisation des cartes de crédit était à la hausse, en termes de nombre et de valeur des paiements, alors que l’utilisation des cartes de paiement en espèces et de débit a diminué. Et l’augmentation s’est produite dans presque tous les secteurs de produits et de services, de l’essence à l’épicerie, en passant par les repas et les divertissements. De plus, l’utilisation des cartes de crédit a augmenté dans tous les groupes d’âge, de revenu et de niveau de scolarité.

Ce qui suit est une véritable histoire de client d’Alison Petrie, syndic autorisé en insolvabilité. Alison parle du long cycle lent d’endettement qu’un couple a connu en raison de sa dépendance aux cartes de crédit pour équilibrer son budget, malgré sa prudence avec les grandes décisions financières.

John (tous les noms ont été modifiés pour des raisons de confidentialité) travaille à temps plein tandis que Michelle travaille à temps partiel avec deux enfants d’âge préscolaire à la maison. Sachant que leurs revenus étaient limités, ils ont pris une décision aussi prudente que possible sur les gros achats. Voulant une maison pour leur famille, ils ont choisi de vivre dans une maison plus petite qu’ils ont achetée il y a trois ans pour 150 000 $ et aujourd’hui, leur hypothèque n’est que de 118 000 $. Ils ne possèdent qu’une seule voiture (une nouvelle), mais ils étaient heureux que leurs paiements soient inférieurs à ceux qu’ils payaient pour les réparations de l’ancienne, et avec une seule voiture, ils devaient s’assurer qu’elle était fiable.

Malgré cela, John et Michelle sont venus me voir parce qu’ils avaient accumulé des dettes de carte de crédit de 70 000 $. Ils ne pouvaient tout simplement pas comprendre comment ils avaient réussi à accumuler autant de dettes de carte de crédit tout en essayant de prendre de bonnes décisions financières autour de leur maison et de leur voiture. Contrairement à votre prêt hypothécaire et à votre prêt automobile, les dettes comme la dette de carte de crédit et les marges de crédit sont considérées comme une dette renouvelable. Avec le crédit renouvelable, vous pouvez utiliser les fonds lorsque vous en avez besoin, vous n’avez pas à effectuer de paiements mensuels fixes et lorsque vous les remboursez, vous pouvez les utiliser à nouveau. Le problème avec ce type de crédit flexible est qu’il peut et devient rapidement incontrôlable et c’est ce qui est arrivé à John et Michelle.

Voici quelques signes de danger que John et Michelle auraient pu surveiller:

7 Signes de danger de carte de crédit

  1. Ne connaissant pas vos dépenses mensuelles. Avant que John ne vienne me voir, il a contacté un conseiller financier par l’intermédiaire de son PAE au travail et le conseiller lui a demandé combien la famille dépensait dans divers domaines. John ne le savait pas, alors lui et Michelle se sont réunis un week-end, l’ont écrit et l’ont ajouté. John était horrifié de voir qu’ils dépensaient chaque mois plus d’argent qu’ils n’en gagnaient.
  2. Utilisation du crédit pour créer des flux de trésorerie. John et Michelle ont pu dépenser plus que leur revenu en utilisant le crédit. S’il n’y avait pas assez d’argent sur le compte bancaire, ils payaient les nécessités comme la nourriture avec une carte de crédit. Ils pensaient que ce n’était qu’un problème temporaire jusqu’au jour de paie.
  3. Facturer plus que ce que vous payez. La plupart des gens ne regardent pas combien ils doivent sur une carte de crédit, ils ne regardent que le paiement minimum. Le paiement minimum est très faible et gérable, du moins dans les premiers jours. Pendant 2 ans, John et Michelle ont effectué les paiements minimums sur les cartes assez facilement. Parce qu’ils se sont concentrés sur le paiement, plutôt que sur le solde, ils n’ont pas remarqué que chaque mois, ils facturaient plus sur la carte de crédit que ce qui était remboursé, et qu’ils s’endettaient de plus en plus chaque mois.
  4. Bloquer un créancier pour en payer un autre. Ceci est communément appelé « voler Pierre pour payer Paul ». Vous prenez une avance de fonds sur une carte pour payer le minimum sur une autre. Finalement, vous sautez un paiement sur une carte ce mois-ci et sautez un paiement sur une autre carte le mois suivant. Bientôt, les créanciers commencent à appeler au sujet des paiements ignorés. Pour John et Michelle, c’est à ce moment que les niveaux de stress ont vraiment commencé à augmenter.
  5. Pas d’économies ni de plan d’urgence. La raison pour laquelle John et Michelle se sont tournés vers les cartes de crédit chaque fois qu’un petit coût arrivait, c’était parce qu’ils n’avaient aucun coussin sous forme d’économies sur lesquelles compter. Sans fonds d’urgence, John et Michelle ne pouvaient pas faire face à l’impact de la demande d’argent, même minime. La vie vous lancera toujours des balles courbes. Vous devez avoir des économies afin de pouvoir payer pour des événements aléatoires non réguliers. En surface, leur décision de dépenser moins pour un paiement de voiture plutôt que pour des réparations de voiture semble raisonnable, mais le paiement de la voiture sort de leur compte bancaire et épuise davantage l’argent disponible pour d’autres coûts imprévus comme une invitation de mariage, des factures dentaires ou des réparations de maison.
  6. Épuisé avant le jour de paie. La goutte d’eau pour John et Michelle a été le fait qu’ils se sont finalement retrouvés à court d’argent chaque jour de paie. Ce n’est pas un effet secondaire rare de continuer à utiliser le crédit. À mesure que vos factures de carte de crédit augmentent, vos paiements minimums augmentent également. Maintenant, les paiements de dette occupent une part toujours croissante de votre chèque de paie. Dans les cas extrêmes, vous sortez et obtenez un prêt sur salaire pour acheter des produits d’épicerie parce que votre chèque de paie va payer des intérêts sur votre dette de carte de crédit.
  7. Consolider la dette et accumuler l’hypothèque. Désespérés de réduire leur dette de carte de crédit, John et Michelle ont envisagé un prêt de consolidation de dette. Le problème était, avec 70 000 debt de dette de carte de crédit et seulement 30 000 or ou moins de valeur nette de la maison, un prêt de consolidation de dette ne devait prendre en charge qu’une partie de leur dette. Et s’ils ne s’occupaient pas de toute la dette de carte de crédit, John et Michelle avaient peur de perdre leur maison.

C’est là qu’ils sont venus me voir. Nous avons parlé de faire une proposition de consommateur qui leur permettrait d’offrir un accord à leurs créanciers pour régler la totalité de leur dette de carte de crédit de 70 000 $ pour environ 35 000 $. Ce montant était basé sur la valeur nette de leur maison, plus un montant basé sur le revenu de John qui était assez bon. Ils ont pu étaler les paiements sur cinq ans. Combinés à des conseils budgétaires, John et Michelle ont découvert qu’ils étaient en mesure d’équilibrer leur budget et même d’aller de l’avant avec leurs économies, sans utiliser de cartes de crédit pour survivre.

Si vous payez vos soldes en totalité chaque mois, l’utilisation d’une carte de crédit pour payer vos achats est très logique. Vous gagnez des points, il n’est pas nécessaire de transporter de grosses sommes d’argent et il y a une sécurité supplémentaire à pouvoir annuler votre carte si votre portefeuille est perdu ou volé. Cependant, ces avantages sont rapidement éclipsés par les frais d’intérêt si vous ne pouvez pas éliminer votre dette de carte de crédit. Les cartes de crédit peuvent rapidement passer d’un outil de paiement facile à un moyen de joindre les deux bouts. En effet, vos cartes de crédit passent d’un outil de « crédit » à un outil de « dette ».

L’un de ces « signaux de danger » ou « symptômes de problèmes financiers » vous semble-t-il familier? Avez-vous du mal à rembourser d’importants soldes de dette de carte de crédit? Si c’est le cas, appelez-nous pour réserver une consultation gratuite où nous vous aiderons à élaborer un plan pour éliminer votre dette de carte de crédit et recommencer financièrement.

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