7 Razones Por las Que Las Tarjetas de Crédito Pueden Ser Tan Peligrosas

Las tarjetas de crédito como método de pago, son más populares entre los canadienses que nunca. De hecho, el Banco del Canadá informó de que el uso de tarjetas de crédito iba en aumento, en términos de número y valor de los pagos, mientras que el uso de tarjetas de débito y de efectivo disminuía. Y el aumento se produjo en casi todas las áreas de productos y servicios, desde el gas hasta los comestibles, las comidas y el entretenimiento. Además, el uso de tarjetas de crédito aumentó en todos los grupos de edad, ingresos y nivel educativo.

La siguiente es una historia de cliente real de Alison Petrie, Fideicomisaria de Insolvencia con licencia. Alison habla sobre el largo y lento ciclo de endeudamiento que una pareja experimentó como resultado de su dependencia de las tarjetas de crédito para equilibrar su presupuesto, a pesar de ser tan cuidadosos con las grandes decisiones financieras.

John (todos los nombres cambian por confidencialidad) trabaja a tiempo completo, mientras que Michelle trabaja a tiempo parcial con dos niños preescolares en casa. Sabiendo que sus ingresos eran limitados, tomaron una decisión tan cuidadosa como pudieron en las grandes compras. Querer una casa para su familia, que decidieron vivir en una casa más pequeña que compraron hace tres años por $150,000 y hoy su hipoteca es de sólo $118,000. Solo tienen un automóvil (uno nuevo), pero estaban contentos de que sus pagos fueran más bajos de lo que pagaban por las reparaciones del viejo, y con un solo automóvil, necesitaban asegurarse de que fuera confiable.

A pesar de esto, John y Michelle vinieron a verme porque habían acumulado debt 70,000 en deudas de tarjetas de crédito. Simplemente no podían entender cómo habían logrado acumular tanta deuda de tarjetas de crédito mientras trataban de tomar buenas decisiones financieras en su hogar y automóvil. A diferencia de su hipoteca y préstamo para automóvil, las deudas como la deuda de tarjeta de crédito y las líneas de crédito se consideran deudas rotativas. Con el crédito rotatorio, puede usar los fondos cuando los necesite, no tiene que hacer pagos mensuales fijos y, a medida que los pague, puede volver a usarlos. El problema con este tipo de crédito flexible es que puede, y lo hace, salirse rápidamente de control y eso es lo que les pasó a John y Michelle.

Aquí hay algunas señales de peligro que John y Michelle podrían haber observado:

7 Señales de peligro de tarjetas de crédito

  1. No conocer sus gastos mensuales. Antes de que John viniera a verme, se puso en contacto con un consejero financiero a través de su EAP en el trabajo y el consejero preguntó cuánto gastaba la familia en varias áreas. John no lo sabía, así que él y Michelle se juntaron un fin de semana, lo anotaron y lo agregaron. John se horrorizó al ver que gastaban más dinero cada mes del que ganaban.
  2. Usar crédito para crear flujo de caja. John y Michelle fueron capaces de gastar más de sus ingresos mediante el uso de crédito. Si no había suficiente dinero en la cuenta bancaria, pagaban las necesidades, como la comida, con una tarjeta de crédito. Pensaron que esto era un problema temporal hasta el día de pago.
  3. Cobrando más de lo que está pagando. La mayoría de la gente no mira cuánto debe en una tarjeta de crédito, solo mira el pago mínimo. El pago mínimo es muy pequeño y manejable, al menos en los primeros días. Durante 2 años, John y Michelle hicieron los pagos mínimos en las tarjetas con bastante facilidad. Debido a que se centraron en el pago, en lugar del saldo, no se dieron cuenta de que cada mes cobraban más en la tarjeta de crédito de lo que se pagaba, y que cada mes se endeudaban más.
  4. Detener a un acreedor para que pague a otro. Esto se conoce comúnmente como»robar a Pedro para pagar a Pablo». Toma un anticipo en efectivo en una tarjeta para pagar el mínimo en otra. Eventualmente, omite un pago en una tarjeta este mes y omite un pago en otra tarjeta el mes siguiente. Pronto los acreedores comienzan a llamar por los pagos omitidos. Para John y Michelle, aquí es cuando los niveles de estrés realmente comenzaron a aumentar.
  5. Sin ahorros ni plan de emergencia. La razón por la que John y Michelle recurrieron a las tarjetas de crédito cada vez que subía un pequeño costo era porque no tenían ningún colchón en forma de ahorros en los que confiar. Sin un fondo de emergencia, John y Michelle no podrían sobrellevar el impacto de las pequeñas demandas de dinero en efectivo. La vida siempre te lanzará bolas curvas. Debe tener algunos ahorros para poder pagar por ocurrencias aleatorias no regulares. En la superficie, su decisión de gastar menos en un pago de automóvil en lugar de reparaciones de automóviles parece sensata, pero el pago del automóvil sale de su cuenta bancaria y agota aún más el efectivo disponible para otros costos no planificados, como una invitación de boda, facturas dentales o reparaciones de la casa.
  6. Agotarse antes del día de pago. La gota que colmó el vaso para John y Michelle fue el hecho de que finalmente se encontraron cortos de efectivo en todos y cada uno de los días de pago. Este no es un efecto secundario poco común de continuar usando crédito. A medida que aumentan las facturas de su tarjeta de crédito, también aumentan sus pagos mínimos. Ahora los pagos de la deuda ocupan una parte cada vez mayor de su cheque de pago. En casos extremos, sale y obtiene un préstamo de día de pago para comprar comestibles porque su cheque de pago pagará intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito.
  7. Consolidar la deuda y acumular la hipoteca. Desesperados por reducir la deuda de su tarjeta de crédito, John y Michelle consideraron un préstamo de consolidación de deudas. El problema era que, con debt 70,000 en deuda de tarjeta de crédito y solo 3 30,000 o menos en plusvalía de la vivienda, un préstamo de consolidación de deuda solo iba a hacerse cargo de parte de su deuda. Y si no lidiaban con toda la deuda de la tarjeta de crédito, John y Michelle tenían un miedo mortal de que terminaran perdiendo su casa.

Ahí fue cuando vinieron a verme. Hablamos de hacer una propuesta de consumidor que les permitiría ofrecer un trato a sus acreedores para saldar toda su deuda de tarjeta de crédito de 7 70,000 por aproximadamente 3 35,000. Esta cantidad se basó en el valor de la plusvalía de su casa, más una cantidad basada en los ingresos de John, que era bastante buena. Pudieron distribuir los pagos a lo largo de cinco años. Cuando se combinaron con algunos consejos sobre presupuestos, John y Michelle descubrieron que podían equilibrar su presupuesto e incluso adelantarse en sus ahorros, sin usar tarjetas de crédito para sobrevivir.

Si está pagando sus saldos en su totalidad cada mes, usar una tarjeta de crédito para pagar las compras tiene mucho sentido. Usted gana puntos, no hay necesidad de llevar grandes cantidades de dinero en efectivo y hay algo de seguridad adicional en poder cancelar su tarjeta si su billetera se pierde o es robada. Sin embargo, estos beneficios se ven rápidamente eclipsados por los costos de intereses si no puede eliminar la deuda de su tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito pueden transformarse rápidamente de una herramienta de pago fácil a una forma de llegar a fin de mes. En efecto, sus tarjetas de crédito cambian de una herramienta de «crédito» a una herramienta de «deuda».

¿Le suena familiar alguna de estas «señales de peligro» o «síntomas de problemas financieros»? ¿Está luchando para pagar grandes saldos de deudas de tarjetas de crédito? Si es así, llámenos para reservar una consulta gratuita donde lo ayudaremos a desarrollar un plan para eliminar la deuda de su tarjeta de crédito y comenzar de nuevo financieramente.

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